Μπορείς να έχεις δύο ασφαλίσεις κατοικίας;

Ναι, μπορείς να έχεις δύο ασφαλίσεις κατοικίας στην Ελλάδα, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι μπορείς να αποζημιωθείς δύο φορές για την ίδια ζημιά. Ο Ν. 2496/1997 προβλέπει την περίπτωση της πολλαπλής ασφάλισης όταν η ίδια περιουσία έχει ασφαλιστεί για τον ίδιο κίνδυνο σε περισσότερους ασφαλιστές. Σε αυτή την περίπτωση, ο λήπτης της ασφάλισης ή ο ασφαλισμένος οφείλει να γνωστοποιήσει χωρίς καθυστέρηση σε κάθε ασφαλιστή την ύπαρξη της άλλης ασφάλισης και το ασφαλιστικό ποσό, ενώ οι ασφαλίσεις ισχύουν μόνο μέχρι το ύψος της πραγματικής ασφαλιστικής ζημιάς.

Αν εξετάζεις καλύψεις πριν συνάψεις δεύτερο συμβόλαιο, μπορείς να συγκρίνεις επιλογές ασφάλισης κατοικίας.

Πότε θεωρείται ότι υπάρχει πολλαπλή ασφάλιση κατοικίας;

Υπάρχει πολλαπλή ασφάλιση όταν η ίδια ασφαλισμένη περιουσία καλύπτεται για τον ίδιο κίνδυνο από περισσότερους ασφαλιστές. Αυτό είναι το βασικό σημείο του ελληνικού νόμου και δεν αρκεί απλώς να υπάρχουν δύο διαφορετικά ασφαλιστήρια· πρέπει να συμπίπτουν ουσιαστικά ως προς το τι ασφαλίζουν.

Στην πράξη, αυτό συνήθως συμβαίνει όταν υπάρχουν ταυτόχρονα:

• Η ίδια κατοικία ή η ίδια ασφαλισμένη περιουσία.
• Ο ίδιος ασφαλιστικός κίνδυνος.
• Δύο ενεργά συμβόλαια σε διαφορετικές εταιρείες.
• Επικάλυψη στο ίδιο χρονικό διάστημα.

Δηλαδή, αν έχεις δύο ενεργές ασφαλίσεις που καλύπτουν το ίδιο σπίτι για τις ίδιες ζημιές την ίδια περίοδο, τότε μπαίνεις σε περίπτωση πολλαπλής ασφάλισης.

Μπορείς να αποζημιωθείς και από τις δύο ασφαλιστικές για την ίδια ζημιά;

Όχι, όχι για ποσό μεγαλύτερο από τη ζημιά που πραγματικά υπέστης. Ο νόμος αναφέρει ότι οι περισσότερες ασφαλίσεις είναι ισχυρές μέχρι την έκταση της ασφαλιστικής ζημιάς, πράγμα που σημαίνει ότι δεν επιτρέπεται να εισπράξεις παραπάνω από το πραγματικό κόστος της απώλειας ή της βλάβης.

Στην πράξη, αν έχεις δύο συμβόλαια που καλύπτουν μια ζημιά από διαρροή ύψους 3.000 ευρώ:

• Δεν θα πάρεις 3.000 ευρώ από τη μία εταιρεία και άλλα 3.000 ευρώ από την άλλη.
• Η συνολική αποζημίωση δεν θα ξεπεράσει τα 3.000 ευρώ.
• Οι ασφαλιστικές θα αντιμετωπίσουν το περιστατικό σύμφωνα με τους όρους των συμβολαίων και το ύψος της πραγματικής ζημιάς.

Άρα, το να έχεις δεύτερη ασφάλιση δεν σημαίνει αυτόματα και διπλή πληρωμή.

Τι γίνεται αν έχεις δύο ασφαλίσεις κατοικίας και δεν το δηλώσεις;

Ο Ν. 2496/1997 ορίζει ότι ο λήπτης της ασφάλισης ή ο ασφαλισμένος πρέπει να γνωστοποιήσουν χωρίς καθυστέρηση σε κάθε ασφαλιστή την ύπαρξη της άλλης ασφάλισης και το ασφαλιστικό ποσό. Ο ίδιος κανόνας επιτρέπει επίσης να συμφωνηθεί περιορισμός του ασφαλίσματος αν δεν έχει γνωστοποιηθεί άλλη ασφάλιση κατά τη σύναψη της σύμβασης, ενώ αν η παράλειψη γίνει με δόλο, εφαρμόζονται οι συνέπειες του άρθρου 3 παρ. 6 και 7 του ίδιου νόμου.

Αυτό σημαίνει ότι, αν δεν το δηλώσεις, μπορεί να προκύψουν προβλήματα όπως:

• Καθυστέρηση στη διαχείριση της ζημιάς.
• Αμφισβήτηση της έκτασης της ευθύνης κάθε εταιρείας.
• Περιορισμός της αποζημίωσης, αν αυτό προβλέπεται συμβατικά.
• Σοβαρότερες συνέπειες αν αποδειχθεί δόλος.

Γι’ αυτό, αν έχεις βγάλει δεύτερο συμβόλαιο από λάθος, λόγω αλλαγής τράπεζας ή από αυτόματη ανανέωση, το καλύτερο είναι να το ελέγξεις αμέσως.

Σε ποιες περιπτώσεις είναι συνηθισμένο να έχεις δύο ασφαλίσεις κατοικίας;

Η διπλή κάλυψη δεν προκύπτει πάντα επειδή κάποιος θέλει να ασφαλιστεί δύο φορές επίτηδες. Πολύ συχνά συμβαίνει από πρακτικό λάθος ή από κακή παρακολούθηση των ημερομηνιών.

Τα πιο συνηθισμένα σενάρια είναι τα εξής:

• Άλλαξες ασφαλιστική εταιρεία αλλά δεν ακυρώθηκε σωστά η προηγούμενη.
• Υπάρχει ασφάλιση συνδεδεμένη με το στεγαστικό δάνειο και έκανες άλλη ξεχωριστή.
• Μια παλιά ασφάλιση ανανεώθηκε αυτόματα ενώ νόμιζες ότι είχε λήξει.
• Μπέρδεψες την ασφάλιση της πολυκατοικίας με το ιδιωτικό συμβόλαιο της κατοικίας σου.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, το πρόβλημα δεν είναι ότι θες περισσότερη προστασία, αλλά ότι καταλήγεις να πληρώνεις δύο φορές για σχεδόν το ίδιο πράγμα.

Συμφέρει να έχεις δύο ασφαλίσεις κατοικίας;

Συνήθως, όχι. Αν και νομικά μπορεί να υπάρχουν δύο συμβόλαια, στις περισσότερες πρακτικές περιπτώσεις δεν υπάρχει ουσιαστικό όφελος όταν και τα δύο καλύπτουν περίπου τους ίδιους κινδύνους για την ίδια κατοικία. Αφού η αποζημίωση δεν μπορεί να ξεπεράσει την πραγματική ζημιά, αυτό που συνήθως μένει είναι απλώς μεγαλύτερο συνολικό κόστος ασφαλίστρων.

Αυτό που συνήθως αξίζει περισσότερο είναι:

• Να ελέγξεις τι ήδη καλύπτει το υπάρχον συμβόλαιό σου.
• Να διακόψεις την ασφάλιση που δεν προσθέτει ουσιαστική αξία.
• Να βελτιώσεις ένα μόνο ασφαλιστήριο αντί να πληρώνεις δύο παράλληλα.

Τι πρέπει να ελέγξεις πριν συνάψεις δεύτερη ασφάλιση κατοικίας;

Πριν υπογράψεις νέο συμβόλαιο, καλό είναι να βεβαιωθείς ότι δεν δημιουργείς άσκοπη επικάλυψη.

Συμπέρασμα

Ναι, μπορείς να έχεις δύο ασφαλίσεις κατοικίας στην Ελλάδα. Όμως, όταν η ίδια περιουσία έχει ασφαλιστεί για τον ίδιο κίνδυνο σε περισσότερους ασφαλιστές, εφαρμόζεται η πολλαπλή ασφάλιση του Ν. 2496/1997: πρέπει να ενημερώσεις κάθε ασφαλιστική για την άλλη κάλυψη και η συνολική αποζημίωση δεν μπορεί να ξεπεράσει την πραγματική ζημιά.

Πριν προχωρήσεις σε δεύτερο συμβόλαιο, μπορεί να είναι πιο χρήσιμο να συγκρίνεις επιλογές ασφάλισης κατοικίας και να δεις αν σε συμφέρει περισσότερο να βελτιώσεις την υπάρχουσα κάλυψη αντί να την διπλασιάσεις.